【概要】
「年金だけでは、老後の生活資金がどうなるのか不安だ」というのは、
多くの方が考えておられることと思います。
そこで、退職金と貯蓄を元手に60歳から約３千万円を
新NISAを中心にした資産運用に加え、
70歳までの年金受給の繰り延べを併用すれば、
月45万円以上の生活資金の確保は、生涯維持可能と考えます。
今回は、その考え方を具体的にご説明します。
目次
１. 私の描く退職後のファイアとは？
２. 71歳まではどうするの？
３. もし、96歳以上長生きしたらどうなるの？
４. そもそも退職後にファイアFireって、どういうこと？
５. まとめ
１. 私の描く退職後のファイアとは？
2023年3月末に60歳で公務員を退職し、現在、民間に再就職しています。
退職金約２千万円と貯蓄約１千万円の資産約3千万円を今後10年間で倍の６千万円以上を目指します。
具体的には、新NISAを活用し、年平均８％複利で2024年から運用開始し、10年間で約2倍となる計算です。
約6千万円の資産ができたとして、その後は４％の定額で毎年取り崩していけば、
資産のうち年間240万円(6,000万円÷25年）を71歳から96歳までの25年間で使いきりとなる計算になります。
年金は65歳から受給すれば、私の場合、受給予定額は年216万円です。
【参考】年金の資産は、日本年金機構のホームページで試算できます。
「ねんきんネット」による年金見込額試算｜日本年金機構 (nenkin.go.jp)
仮に、70歳まで5年間繰り延べすれば、年間受給額が42％増加し、306万円（216万円×1.42倍）が生涯続きます。
【参考】日本年金機構のホームページ「年金繰り下げ受給」をご参照ください。
年金の繰下げ受給｜日本年金機構 (nenkin.go.jp)
資産運用の240万円+70歳からの年金306万円の合計546万円（月額45.5万円）が71歳からの年収となります。
現在月20万円程度の生活費なので、残りの366万円（546万円－240万円(20万円×12)）が余裕資金となります。
その余裕資金を使い、
・老後資金（施設入居費、医療費）
・念願の海外旅行や国内旅行
・家の補修や車の買い替え
・子や孫への資産の生前贈与 などに活用できると考えています。
これが、私が描く退職後の「老後ファイア」です。
「老後ファイア」とは、つまり、年金だけでは不足する生活資金を資産運用でまかない、
余裕ある老後の生活に使っていこうという考え方です。
しかし、次の疑問が浮かんでくると思います。
２. 71歳まではどうするの？
私は現在、年収500万円ですが、65歳までは再就職の仕事を頑張るつもりです。
その後、65歳からは、運用資産を年間200万円取り崩しながら、
65歳から10年間受給開始の個人確定年金の年額100万円を足して年間300万円の生活を維持するつもりです。
そして、肝となる「70歳まで年金の繰り延べ」を選択します。
年金は、１年間繰り延べすれば8.4％増えるので、国による100％確実な運用益を利用しない手はありません。
高齢になって、これほど安全確実な資産運用方法は他にはないと思います。
年金は、受給開始から12年間長生きすれば、繰り延べしても元は取れるので、
70歳から受給開始すると、82歳以上長生きする自信がある方は、年金の繰り延べを考えてみてはいかがでしょうか？
１ヶ月単位で繰り延べできますので、状況によっては目標年齢より早めに受給開始もできます。
３. もし、96歳以上長生きしたらどうなるの？
資産運用しながら取り崩していくので、単純に６千万円÷25年＝240万円を毎年使ったとしても、
25年で残り０円 とはなりません。
いわゆる「４％ルール※」では、資産の４％を使っていけば、
元金を運用しながら取り崩しても長期では増えていくので、元金がそのまま（この場合６千万円）
残せるという研究結果もあります。
※４％ルールとは、1994年にファイナンシャル・アドバイザーのウィリアム・ベンゲン氏が考案したもので、
米国で毎年、資産運用額の4％未満を生活費として切り崩していれば、30年以上が経過しても
資産が尽きる確率は非常に低いという研究結果です。
日本での４％ルールの考え方は、なおとさんのブログ「億りたいびとのブログ」を参照してみてください。
日本ではS&P500を5%で取り崩せる！ (naota22.com)
４. そもそも退職後にファイアFireって、どういうこと？
通常は、資産ができて早期退職して暮らすことを’ファイアFire’と言いますが、「定年退職したらそもそもファイアFireとは言わないでしょう！」と思われるのはごもっともです。
私は、退職後に経済的に不自由なく安定して暮らせることを退職後の「老後ファイアFire」と定義しています。
そこを目指すことで生活に張りが生まれ、十分な生活資金の確保と子孫への資産継承が可能となります。
５. まとめ
退職金を元手に資産運用を開始して、70歳まで年金受給の繰り延べを併用すれば、
月45万円以上の余裕を持った生活費の確保は、生涯維持できる計算になります。
加えて、高齢になるほど食費や住居費、交通費などの生活費は減っていくというデータも有りますので、
医療費と施設入居費のかからない健康生活を心がけることで、安心した老後生活を送れるように、退職金を眠らせるより、NISAを活用した資産運用を考えてみませんか？
具体的な資産運用は、続編でご説明します。
当ブログでは、初心者や高齢者でも使いやすい楽天証券での口座開設をオススメしています。
当サイトではアフィリエイトプログラムを利用して商品やサービスを紹介しています。
コメント